Hvordan bør man forvalte et forbrukslån?

lan
Posted by:Rick Posted on:Sep 22,2016

Nordmenn låner penger som aldri før. Tall fra Statistisk Sentralbyrå presentert av Aftenposten viser at norske husholdninger har hatt en gjeldsøkning på 5,9 % fra august 2015 og ett år frem i tid. Det vil si en økning på hele 170 milliarder norske kroner på et år. Flere økonomer klør seg i hodet og peker på en mulig fremtidig økonomisk kollaps dersom trenden fortsetter.

Hva er grunnen til at nordmenns gjeld øker i så stor grad som den gjør?

Spørsmålet har naturligvis ikke noe enkelt svar da det finnes utallige samfunnsøkonomiske faktorer som bidrar til en vekst eller reduksjon i samlet bruttogjeld innenfor et begrenset geografisk område. Allikevel er det flere og flere eksperter som hevder at nordmenns mentalitet i forhold til «fri kreditt» gjennom forbrukslån og kredittkort skal ha sin del av skylden for at det går så trått økonomisk. Men kritikken blir ofte vinklet feil og mistolket av mediene som publiserer sakene i media. Det å drive en heksejakt på bankene som tilbyr forbrukslån og kredittkort vil i beste fall være uheldig da det er forbrukeren som ene og alene har skyld i bruken av lånte penger.

Problemet ligger altså ikke primært i at nordmenn har tilgang på lån, men rettere sagt hva pengene brukes til. Forbrukslån er en type lån hvor bankene ikke stiller krav til å vite hva kunden skal bruke pengene til, noe som dessverre åpner opp for at uansvarlige mennesker får penger mellom hendene. Penger de i utgangspunktet ikke eier. Penger som en dag, uansett hvordan man vrir og vender på det, skal betales tilbake til banken.

Før man søker om forbrukslån skal man ha satt seg ned og spurt seg selv spørsmålet: «Trenger jeg virkelig disse pengene?». Hvis svaret er «ja», så går du videre til neste spørsmål: «Hvor mye penger trenger jeg å låne og hvor fort kan jeg se for meg at jeg får betalt de tilbake?». Hvis du mener at den lånesummen du forespeiler deg er høyere enn hva du kan oppnå med et vanlig kredittkort, så er forbrukslån en grei løsning. Men det er, som tidligere nevnt, kun en grei løsning hvis du har satt deg ned og utført en behovsanalyse som på en oversiktlig måte viser hvor du skal allokere pengene og hvordan du skal betale alt tilbake.

Hva er ikke greit å bruke et forbrukslån på?

Som en hovedregel pleier jeg å si at du skal bruke lånte penger «til investering, ikke konsum». Med det mener jeg at det å låne penger til varer eller tjenester som gir liten eller ingen nytte i det lange løp er en svært dårlig idè. Du skal ikke bruke penger på ferie, klær, sko eller dyr luksusmat etter at du har tatt opp et forbrukslån. Det er selve oppskriften på å havne i økonomisk uføre og hva økonomer vil kalle uforsvarlig bruk av penger.

Grunnen til at det er farlig å bli vant til å ha litt ekstra penger å rutte med hver måned fra forbrukerbankene er ganske åpenbar. Skaffer man seg dyre vaner uten å ha en inntekt som gjenspeiler den livsstilen man ønsker å ha, så vil man ende opp i en utrolig farlig spiral med høye rentekostnader og lån man ikke vil klare å betjene med den inntekten man har.

Du vil aldri møte en økonom som vil si at det er forsvarlig å bruke pengene på «akkurat hva du vil», slik enkelte nettsteder promoterer forbrukslån. Det er riktig nok at banken verken stiller spørsmål eller krever at du setter eiendeler i sikkerhet for å sikre seg tilbakebetaling av lånet, men det betyr allikevel ikke at man står fritt i å finansiere dyre uvaner med lånte penger.

Så hva kan man bruke et lån uten sikkerhet til?

Som tidligere nevnt – investering, ikke konsum. Hvitevarer som plutselig må erstattes og som er med på å senke ditt månedlige budsjett (kjøleskap for å slippe å kjøpe ”take away”, vaskemaskin for å slippe vaskerikostnader, etc.) er et godt eksempel på fornuftig bruk av forbrukslån. Er du avhengig av bil for å komme deg til jobb, men sliter med å betale den siste reparasjonen som får frigitt bilen din fra verkstedet, så er naturligvis også dette fornuftig bruk av lånte penger.

Hvis du allerede er i uføre og sliter med å betale ned kredittgjeld, så kan også et forbrukslån være løsningen. Da skal du riktignok opplyse til banken at du tar et nytt lån med den hensikt å rydde opp i gammel gjeld og ønsket et lånetilbud som gjenspeiler hva du har mulig til å betale tilbake i form av faste terminbeløp. Dette kalles refinansiering og vil si å samle dyre smålån og kredittkortgjeld i et nytt lån med bedre betingelser. .

Hovedregelen bør i hvert fall være at du har en klar plan over hva pengene skal brukes til. Økonomistyring handler egentlig bare om planlegging. Man trenger ikke være utdannet innenfor noe økonomirelatert for å forstå at budsjettering i aller høyeste grad er nødvendig når man skal forvalte bankens penger. Hvis du leser dette og tenker: ”Oj, jeg pleier bare å søke om et nytt lån for å dekke over de verste gebyrene fra mitt forrige!”, så er det på høy tid å søke om refinansiering.

    Låne Kalkulator

    Kalender

    October 2017
    M T W T F S S
         
     1
    2345678
    9101112131415
    16171819202122
    23242526272829
    3031